和歌山県御坊市のマル経融資（小規模事業者経営改善資金）｜令和8年度

「設備を入れ替えたいが、担保に入れられるものがない」「身内に保証人を頼むのは気が重い」——御坊市で長く商売を続けてきた方ほど、そんな理由で資金調達の話を先送りにしていないでしょうか。

売上が落ちたわけでも、決算書が真っ赤なわけでもない。ただ、仕入れの立て替えや車両の買い替えで一時的にお金が要るだけ。それなのに、金融機関の窓口で保証人の話が出た瞬間に相談をやめてしまった、という小規模事業者の方は御坊市内にも少なくありません。

そこで知っておきたいのがマル経融資（小規模事業者経営改善資金）です。商工会議所の経営指導を受けている小規模事業者が、無担保・無保証人で日本政策金融公庫から借りられる国の制度融資で、推薦の窓口は御坊商工会議所。さらに御坊市には、この融資の利子を年1.0％分補給する市独自の制度まで用意されています。

この記事では、御坊市の事業者が「自分は対象か」「いくら・何年で借りられるか」「どこへ相談しに行けばよいか」を、日本政策金融公庫・日本商工会議所・中小企業庁・御坊商工会議所・御坊市の公式情報だけで整理します。最後まで読めば、明日の午前中に電話すべき相手が1件に絞れます。

この記事は2026年10月15日時点の公式情報に基づきます。

御坊市のマル経融資（小規模事業者経営改善資金）とは

マル経融資は、商工会議所の経営指導とセットで、無担保・無保証人の融資を受けられる国の制度です。

日本政策金融公庫の公式ページでは、対象を「商工会議所、商工会又は都道府県商工会連合会の実施する経営指導を受けている小規模事業者（商工業者に限る。）であって、商工会議所等の長の推薦を受けた方」と定めています。御坊市は商工会議所の地区ですから、御坊市内で事業を営む方にとっての推薦窓口は御坊商工会議所になります。

ここで最初に押さえておきたいのは、マル経融資は補助金ではなく「借りるお金」だということです。小規模事業者持続化補助金やものづくり補助金のように返済不要の資金ではなく、元金と利息を返していきます。その代わり、担保も第三者保証人も不要で、信用保証協会の保証料もかかりません。「返さなくていいお金」を探している方には向きませんが、担保や保証人がネックで借入をあきらめていた方には、これ以上ない選択肢になり得ます。

中小企業庁の資料では、制度の流れを「伴走支援 → 推薦依頼 → 推薦 → 融資」の4段階として説明しています。つまり、いきなり公庫に申し込む制度ではなく、商工会議所の経営指導員と一緒に事業を見直すところから始まるのが、この制度の最大の特徴です。

御坊市で対象になる人｜満たすべき5つの要件

対象要件は日本商工会議所が5項目にまとめており、どれか1つでも欠けると推薦が受けられません。

• 常時使用する従業員が20人以下（商業またはサービス業〈宿泊業および娯楽業を除く〉に属する事業を主たる事業として営む方については5人以下）の法人・個人事業主
• 最近1年以上、商工会議所地区内で事業を行っている（御坊市内で1年以上営業しているかが目安になります）
• 商工会議所の経営・金融に関する指導を原則6か月以上受けており、事業改善に取り組んでいる
• 税金（所得税、法人税、事業税、都道府県民税等）を完納している
• 日本政策金融公庫の非対象業種等に属していない業種の事業を営んでいる

御坊市の事業者が特に間違えやすいのが従業員数の数え方です。飲食店や小売店のような商業・サービス業は5人以下が基準ですが、中小企業庁の資料では宿泊業と娯楽業はこの5人枠から除かれ、20人以下で判定するとされています。日高地方で民宿や旅館を営む方は、従業員が6〜20人でも対象になり得るということです。

もう1点、中小企業庁の資料には「会員・非会員を問いません」と明記されています。御坊商工会議所の会員でなければ使えない制度ではありません。ただし経営指導は商工会議所を通じて受けることになるため、結果として日ごろからのお付き合いが手続きの速さを左右します。

いくら借りられる？限度額・返済期間・利率（令和8年10月1日現在）

条件は全国共通で、御坊市だから上限が下がる・上がるということはありません。

利率について、この記事を書く時点で公式サイト間に表示のズレがあります。日本商工会議所のページは「2.90％（特別利率F）／2026年9月1日現在」と記載していますが、日本政策金融公庫の金利一覧は「令和8年10月1日現在」で特別利率F 3.05％としています。新しいのは公庫側の3.05％ですので、資金繰り表をつくるときはこちらを使ってください。

公庫は金利について「利率は、金融情勢によって変動しますので、お借入金利（固定）は、記載されている利率とは、異なる場合があります」と注記しています。相談時点の利率と、実際に融資が実行される時点の利率は別物になり得る、という前提で計画を立てるのが安全です。

【御坊市独自】利子補給金で年1.0％分が戻る

御坊市には、マル経融資の利息の一部を市が負担する独自制度があります。全国共通のマル経融資に、御坊市で借りるからこそのメリットが上乗せされる部分です。

制度名は御坊市小規模事業者経営改善資金等利子補給金。市の公式ページには、目的が次のように書かれています。

御坊市内の小規模事業者を育成し、商工業等の活性化を図るため、株式会社日本政策金融公庫の「小規模事業者経営改善資金」または「生活衛生関係営業経営改善資金特別貸付（融資実行日が令和7年4月1日以降に限る）」の融資にかかる利子の一部を予算の範囲内において補給します。

対象者の要件は「市内に住所を有する方で、市内の事業所で同一事業を引き続き1年以上営む方又は市内に本店を有する法人で、同一事業を引き続き1年以上営む方」、そして「市税を完納している方」です。利子補給利率は1.0％（1.0％未満の場合は年間支払利息額）と記載されています。

マル経融資の特別利率Fが年3.05％（令和8年10月1日現在）ですから、市の利子補給を受けられれば、利息の負担感はおおむね2％台前半まで下がる計算になります。生活衛生関係営業経営改善資金特別貸付（いわゆる衛経）を使う飲食店・理美容店なども対象に含まれている点も見逃せません。

なお御坊市には、信用保証協会の保証料を補助する御坊市中小企業信用保証料補給金もあります。マル経融資は保証協会を使わないため保証料自体が発生しませんが、和歌山県の制度融資（保証協会付き）を併用する場合はこちらが効いてきます。どちらの組み合わせが自社に合うかは、産業振興課と商工会議所の両方に相談して決めるのが確実です。

申請の流れと御坊市の窓口

マル経融資に公募締切はありませんが、経営指導の期間があるため「思い立って翌週に借りる」ことはできません。

日本商工会議所が示す流れは次の5ステップです。

1. STEP01 経営指導：商工会議所の経営指導員から経営・金融に関する指導を受けます（原則6か月以上）。
2. STEP02 推薦依頼：事業者から商工会議所へ推薦を依頼します。
3. STEP03 推薦：商工会議所の長が日本政策金融公庫へ推薦します。
4. STEP04 融資決定の通知：公庫の審査を経て結果が通知されます。
5. STEP05 融資：資金が実行されます。

つまり、「資金が必要になってから」ではなく「必要になりそうだと思った時点で」商工会議所に顔を出しておくことが、この制度を使える条件そのものです。御坊商工会議所は「経営指導員による経営に係るさまざまな課題に対して相談業務を実施しています。ご相談はすべて無料、秘密厳守で応じます」と案内しています。

御坊商工会議所の公式サイトにはマル経融資の専用ページがありません。電話で問い合わせる際は「マル経（小規模事業者経営改善資金）の相談をしたい」と制度名を伝えると話が早く進みます。

御坊市の事業者がつまずきやすい5つの落とし穴

要件を満たしていても、手続きの順番や前提を取り違えると使えません。

• 「6か月の経営指導」を後から埋められない：原則6か月以上の指導が前提です。設備の見積もりを取ってから相談に行くと、着工までに半年待つことになりかねません。
• 市税・国税の未納が残っている：公庫側の要件（税金完納）と、市の利子補給の要件（市税完納）の両方でチェックされます。分納中の扱いは窓口で必ず確認してください。
• 従業員数の業種区分を誤る：商業・サービス業は5人以下ですが、宿泊業・娯楽業は20人以下で判定します。自社がどちらの区分かは、相談時に経営指導員へ確認を。
• 利率を相談時点の数字で固定して考える：公庫は「金融情勢によって変動」と明記しています。返済計画は少し余裕を持たせた利率で試算しておくと安全です。
• 市の利子補給の存在を知らずに借りてしまう：御坊市の利子補給は予算の範囲内の制度で、申請の時期や必要書類が市ページに書かれていません。融資の相談と同時に産業振興課へ連絡しておきましょう。

よくある質問

マル経融資は補助金のように返済不要ですか？

いいえ。マル経融資は日本政策金融公庫からの融資（借入）で、元金と利息の返済が必要です。返済不要の資金をお探しの場合は、小規模事業者持続化補助金などの補助金制度が別にあります。マル経の強みは、返済不要であることではなく無担保・無保証人で借りられる点にあります。

御坊商工会議所の会員でないと申し込めませんか？

中小企業庁の資料では、マル経融資は会員・非会員を問わないとされています。ただし経営指導と推薦は商工会議所を通す必要があるため、まずは御坊商工会議所（0738-22-1008）へ相談してください。

申請の締切はいつですか？

マル経融資そのものに公募回や締切はなく、通年で相談できます。ただし原則6か月以上の経営指導が前提となるため、資金が必要になる時期から逆算して早めに動く必要があります。御坊市の利子補給金の申請時期は市ページに記載がないため、産業振興課へご確認ください。

御坊市の利子補給は、いくら戻ってきますか？

御坊市の公式ページには利子補給利率1.0％（1.0％未満の場合は年間支払利息額）と記載されています。補給期間や上限額は公表されていないため、具体的な金額は御坊市産業振興課（0738-23-5510）でご確認ください。予算の範囲内での交付となります。

飲食店や理容室でも使えますか？

商業・サービス業として従業員5人以下などの要件を満たせば対象になり得ます。また御坊市の利子補給は、公庫の生活衛生関係営業経営改善資金特別貸付（融資実行日が令和7年4月1日以降に限る）も対象に含めています。業種ごとの扱いは経営指導員にご確認ください。

この記事は2026年10月15日時点で、日本政策金融公庫・日本商工会議所・中小企業庁・御坊商工会議所・御坊市の公式情報を確認して作成しています。利率や制度内容は変更されることがあるため、申込前に各公式サイト・窓口で最新情報をご確認ください。

参考（公式）：日本政策金融公庫 マル経融資／日本政策金融公庫 金利情報／日本商工会議所 マル経融資／中小企業庁 小規模事業者経営改善資金（PDF）／御坊商工会議所 サービス／御坊市小規模事業者経営改善資金等利子補給金／和歌山県 中小企業向け制度融資